Calculadora de Propostas de Empréstimo, compare taxas e CET

Como usar a calculadora

Passo a passo rápido

1. Ative ou desative o IOF conforme a sua realidade. Por padrão, mantemos ligado para aproximar o cenário do mercado brasileiro.
2. Defina os dias por parcela (normalmente 30). Isso ajuda a estimar a parte diária do IOF.
3. Em Proposta A, B e C, preencha: valor desejado (R$), nº de parcelas, valor da parcela (R$) e tarifas únicas (R$) se houver.
4. Clique em Calcular. A tabela mostrará taxa efetiva (a.m./a.a.), CET aprox., IOF, juros totais e custo total de cada proposta.
5. Se quiser, use Imprimir/PDF para guardar a simulação e comparar depois.

O que preencher em cada campo

• Valor desejado: é o principal (PV) do seu empréstimo.
• Nº de parcelas: duração do contrato. Prazos maiores costumam reduzir a parcela, mas aumentam o custo total.
• Valor da parcela: baseado na proposta informada pelo banco/financeira.
• Tarifas únicas: insira apenas valores cobrados uma única vez (taxa de cadastro, avaliação, abertura de crédito etc.). Não confunda com seguros mensais.
• IOF (toggle): quando ligado, incorporamos IOF fixo + IOF diário ao custo, elevando o CET aproximado.
• Dias por parcela: normalmente 30; em carnês/boletos, pode variar (15–40). Ajuste para melhorar a aproximação do IOF diário.

Como ler os resultados (taxa, CET, juros e custo total)

• Taxa efetiva (a.m./a.a.): é a taxa de juros real do fluxo do contrato. Compare propostas olhando essa taxa, e não apenas a parcela.
• CET aproximado: inclui juros + IOF + tarifas únicas. É o melhor indicador de custo total (por isso usamos no ranking).
• Juros totais: diferença entre tudo que você paga (somatório das parcelas) e o valor que recebeu (o principal).
• Custo total: a soma de todas as parcelas – é o que efetivamente sairá do seu bolso ao longo do contrato.
• Dica: a “melhor” proposta nem sempre é a de menor parcela, e sim a de menor CET e menor custo total para a mesma necessidade.

O que é CET e por que importa

Definição de CET (Custo Efetivo Total)

O CET é um indicador que consolida todos os custos do crédito – não apenas juros. Em linhas gerais, entram: juros (taxa efetiva), IOF, tarifas únicas (cadastro, avaliação, abertura) e outros custos contratuais quando existirem. O objetivo é permitir uma comparação justa entre propostas, pois cada instituição pode distribuir custos de maneiras diferentes (algumas “escondem” parte do custo em tarifas, por exemplo).

CET vs. taxa de juros: diferenças práticas

Taxa de juros foca no custo do dinheiro ao longo do tempo.
CET foca no custo total, integrando juros e despesas adicionais.
Do ponto de vista do consumidor, CET menor geralmente significa condição mais econômica, ainda que a parcela seja parecida.

Por que o CET é o melhor comparador

Duas propostas com juros próximos podem ter CETs bem diferentes por causa de IOF e tarifas. Ao olhar só a taxa, você pode subestimar custos importantes. Por isso, nossa calculadora destaca o CET aproximado e já ranqueia as propostas.

IOF no empréstimo: o que é e como impacta

IOF fixo e IOF diário

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é obrigatório em empréstimos. Na prática, há um IOF fixo (percentual aplicado sobre o principal no início) e um IOF diário (um adicional que incide por dia, ao longo do prazo, proporcional ao saldo).

Na calculadora, usamos uma aproximação didática: incorporamos um IOF fixo sobre o principal mais um IOF diário estimado em função do número de parcelas e dos dias por parcela. Essa estimativa melhora a leitura do impacto fiscal no custo total.

Como a calculadora estima o IOF (dias por parcela)

Você informa os dias por parcela (normalmente 30). Multiplicamos pelo número de parcelas para estimar a incidência diária. Esse ajuste importa, pois prazos mais longos aumentam o peso do IOF diário. Se o seu contrato usar ciclos diferentes (por exemplo, 28 dias ou 35 dias), ajuste esse campo para aproximar do real.

Efeitos do IOF no CET e no custo total

Com o IOF ligado, o CET sobe porque o imposto é incorporado ao custo. Em prazos maiores, o IOF diário ganha relevância. Em prazos curtos, o impacto tende a ser concentrado no IOF fixo. No comparador, com IOF ativado, você verá o efeito direto sobre o ranking, os juros totais e o custo total.

Quando o IOF pesa mais (prazos longos x curtos)

• Prazos longos: o IOF diário acumula por mais tempo, elevando o custo.
• Prazos curtos: a maior parte do impacto vem do IOF fixo; o efeito diário é menor.

Minha sugestão: mantenha o IOF ligado para comparar propostas no contexto brasileiro e só desligue se quiser visualizar o cenário “sem imposto”.

Tarifas únicas (taxa de cadastro) e outros custos

O que é taxa de cadastro / abertura / avaliação

Além dos juros e do IOF, instituições podem cobrar tarifas únicas para cobrir custos operacionais (cadastro, abertura, avaliação de crédito, emissão de contrato, registro, entre outras). Às vezes aparecem com nomes diferentes, mas a lógica é sempre: pagas uma única vez.

Onde inserir na calculadora (campo “Tarifas únicas”)

Use o campo Tarifas únicas (R$) em cada proposta. Se uma instituição isentar a taxa, deixe R$ 0,00. Se houver mais de uma tarifa única, some os valores e informe o total.

Como essas tarifas elevam o CET e mudam o ranking

Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente apenas por causa de tarifas únicas. Em especial, em empréstimos curtos, tarifas fixas têm peso relativo maior no custo total (e no CET). Em prazos longos, o peso relativo diminui, mas ainda pode mudar o ranking. Na prática, vale negociar essas tarifas. Muitas vezes, pedir isenção ou redução pode transformar uma proposta mediana na líder do ranking.

Dica de negociação

Leve sua simulação e peça revisão da tarifa de cadastro/avaliação. Bancos costumam ter margem para ajustar, principalmente quando você tem histórico e relacionamento.

Entendendo as taxas: mensal x anual

Taxa efetiva a.m. e conversão para a.a.

A calculadora entrega a taxa efetiva mensal (a.m.) e a anual (a.a.), calculada como (1 + i_mensal)^12 – 1. Isso ajuda a comparar propostas com o mesmo período base. Se alguém oferecer “x% ao mês” e outro “y% ao ano”, você consegue converter e comparar de forma justa.

Cuidado com “juros a partir de…”

Anúncios de “juros a partir de” são um ponto de partida, normalmente para perfis com melhor risco, relacionamento e garantias. O importante é calcular a taxa efetiva do seu contrato e verificar o CET. Esses são os números que realmente impactam seu bolso.

Exemplo prático (comparação de 3 propostas)

Cenário de entrada

Suponha que você precise de R$ 10.000 em 24 parcelas. Recebe três ofertas com parcela e tarifa única diferentes. Na calculadora:
Proposta A: informe PV=10.000, N=24, parcela (PMT) que o banco te passou e tarifa única (se houver).
Proposta B e C: repita o processo com os valores de cada instituição.
Mantenha o IOF ligado e dias por parcela em 30, a menos que seu contrato use outro ciclo.

Interpretação: qual é mais vantajosa e por quê

Depois de Calcular, você verá a taxa efetiva mensal/anual, o CET aproximado (com IOF e tarifas), os juros totais e o custo total, além do ranking (a calculadora destaca a mais vantajosa). Se a Proposta B tiver tarifa única menor e taxa efetiva parecida com a A, pode vencer no CET – mesmo com parcela semelhante. E se a C tiver parcela baixa, mas uma taxa efetiva mais alta e tarifa pesada, pode ficar por último.
Dica: se a diferença entre 1ª e 2ª colocada for pequena, negocie tarifas e relacionamento. Às vezes, uma leve redução na tarifa única vira o jogo.

Dicas para conseguir um empréstimo mais barato

Melhore score e relacionamento bancário

Score de crédito influencia taxa. Pague contas no prazo, evite atrasos e picos de endividamento.
Mantenha relacionamento com o banco (salário, investimentos, seguros). Clientes com histórico e vínculo tendem a receber condições melhores.

Ajuste valor, parcela e prazo com consciência

Prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o custo total e o CET.
Prazo menor eleva a parcela, mas diminui o custo total.
Simule diferentes combinações e busque o equilíbrio entre parcela confortável e custo competitivo.

Reduza tarifas únicas e revise serviços agregados

Negocie taxa de cadastro/avaliação.
Questione seguros embutidos ou serviços não essenciais.
Evite cobranças duplicadas ou pacotes que você não vai usar.

Erros comuns ao comparar empréstimos

Olhar só a parcela e ignorar o CET

Parcela baixa pode esconder prazo longo e tarifas. Compare pela taxa efetiva e pelo CET.

Desconsiderar IOF e tarifas únicas

Em prazos curtos, taxas fixas podem representar muito do custo; em prazos longos, o IOF diário pesa. Não subestime esses itens.

Comparar prazos diferentes sem normalizar a taxa

Para comparar propostas de prazos diferentes, converta as taxas para a mesma base (por exemplo, mensal) e avalie o CET. É a forma mais justa.

Quando faz sentido contratar (ou não)

Quitar dívidas caras (cartão/cheque especial)

Se você usa cheque especial ou cartão rotativo, uma linha de crédito com CET menor pode reduzir o custo total da dívida. Mas faça as contas: troque dívida cara por dívida mais barata, não por prazo infinito.

Fluxo de caixa, emergência e planejamento

Crédito pode ser útil para organizar fluxo de caixa ou cobrir uma emergência. Ainda assim, mantenha o valor compatível com seu orçamento e evite comprometer além do necessário.

Sinais de alerta

Desconfie de propostas com CET muito acima do mercado, exigência de pagamentos antecipados estranhos, falta de transparência sobre tarifas e impostos ou contratos sem clareza de total a pagar.

Perguntas frequentes (FAQ)

O CET da calculadora é igual ao do contrato?

O CET aqui é aproximado. Usamos uma metodologia didática para estimativa de IOF e agregamos as tarifas únicas informadas por você. O CET do contrato oficial pode divergir por regras internas do banco, seguros, prazos em dias corridos e outros detalhes. Use a simulação como referência para negociar e comparar.

Como o IOF é calculado aqui e por que varia?

Estimamos IOF fixo sobre o principal e IOF diário em função do número de dias e do prazo. Você pode ajustar dias por parcela para refinar a aproximação. O valor real pode mudar conforme datas de liberação, vencimentos e políticas da instituição.

O que entra em “Tarifas únicas / taxa de cadastro”?

Qualquer cobrança pontual: taxa de cadastro, avaliação, emissão, abertura, análise, registro e semelhantes. Se tiver mais de uma, some e informe o total. Se for isento, deixe R$ 0,00.

Posso comparar propostas com prazos e parcelas diferentes?

Sim. A calculadora normaliza tudo via taxa efetiva e CET, comparáveis mesmo com prazos distintos. Ainda assim, avalie se a parcela cabe no seu orçamento.

Por que a taxa anual parece maior que a mensal?

A conversão mensal para anual considera efeito composto: (1 + i_mensal)^12 – 1. Mesmo taxas mensais aparentemente pequenas crescem bastante ao longo de 12 meses.

Limitações e observações

O resultado é uma estimativa baseada nos seus inputs (parcela, tarifas, dias por parcela). O CET oficial pode incluir outros itens (seguros obrigatórios, pacotes de serviços, variações de calendário). Em contratos com parcelas muito baixas para o valor e prazo informados, a taxa pode ficar indeterminada – a calculadora alerta para corrigir valores. Sempre revise o contrato final, conferindo CET, taxas, tarifas e total a pagar antes de assinar.

Próximos passos

Imprima/Salve em PDF a simulação para negociar com o banco.
Refaça a comparação com diferentes combinações de prazo e tarifas (tente reduzir ou zerar taxa de cadastro).
Se precisar, procure orientação de um especialista para avaliar risco, orçamento e impacto no seu fluxo de caixa.

Veja a melhor taxa para você

Comparar empréstimos de forma correta vai além da parcela. Use a calculadora para enxergar taxa efetiva, CET, IOF, tarifas únicas, juros e custo total de cada proposta. Com essas métricas em mãos, você negocia melhor, evita surpresas e escolhe a opção que realmente cabe no seu bolso.